Zmiany ustawy o kredycie konsumenckim widać wyraźnie. Niestety niektóre nowinki dochodzą z opóźnieniem do kredytobiorców, co budzi często problemy przy analizie ofert kredytów gotówkowych.
Zalety ograniczenia kosztów poza odsetkowych
Jedna z głównych zmian dotyczy ograniczenia kosztów poza odsetkowych i windykacyjnych. Przez to firmy pożyczkowe nie mogą nakładać dodatkowych opłat w umowach. To wiązało się ze sporym sprzeciwem branży. Nie bez znaczenia jest również obowiązkowy rejestr kredytodawców do ściągnięcia na witrynie Komisji Nadzoru Finansowego. Teraz każdy kredytobiorca może błyskawicznie sprawdzić, czy podmiot obsługujący pożyczki gotówkowe działa legalnie. Po optymalizacji przepisów widać jednak negatywne sygnały pochodzące z Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Te mówią wyraźnie o celowym zawyżaniu kosztów pozaodsetkowych, często wśród nieświadomych kredytobiorców. Wszystkie klauzule niedozwolone w umowach kredytów gotówkowych stanowią jednak podstawę do ich natychmiastowego rozwiązania. To bardzo istotna wiadomość przy dochodzeniu praw. Najpopularniejsze problemy dotyczą wydłużania okresu kredytowania ponad realne potrzeby kredytobiorcy. Przy wydłużonym okresie kredytowania kredytodawca zarabia najwięcej zgodnie z regułami matematycznymi. Zgodnie z ustawą firmy pożyczkowe poruszają się w konkretnym limicie ustalania kosztów. To odpowiednio 25% kwoty pożyczki i 30% za rok obowiązywania zobowiązania. Unormowanie kosztów poza odsetkowych zwiększyło zaufanie do firm pożyczkowych działających w internecie.
Rolowanie i problemy z omijaniem prawa
Zmiany odbiły się negatywne na rolowaniu zobowiązań. Obecnie bardzo trudno przedłużyć termin spłaty krótkoterminowego zobowiązania, jeżeli u kredytobiorcy dojdzie do problemów ekonomicznych. Dlaczego rolowanie jest ograniczone? Jeżeli kredytodawca obsługuje kolejny kredyt w krótkim czasie od udzielenia poprzedniego musi zmieścić się w założonych wcześniej ustawowych limitach. Przepis ten niektóre firmy pożyczkowe obchodzą przez współpracę z innymi podmiotami. Przepis dotyczy bowiem jednej firmy pożyczkowej w danym momencie, a nie dwóch. Przez to na rynku tworzą się niestandardowe sojusze na granicy obowiązującego prawa. Wiele firm pożyczkowych wycofało się z rynku ze względu na potrzebę wniesienia dużego kapitału zakładowego. To najczęściej niemożliwe wśród małych podmiotów. Nie ma już firm pożyczkowych na zasadzie jednoosobowej działalności gospodarczej i z przedziwnymi systemami windykacji należności.
Zapowiadane zmiany w ustawie antylichwiarskiej
Kryterium kapitałowe wyeliminowało mniejsze firmy pożyczkowe, a średnie, większe podmioty przeszły naturalnie do internetu. Nadużycia prawne oczywiście występują, ale orzeczenia sadów wskazują na uznanie potrzeb konsumentów ponad potrzeby firm pożyczkowych. To standard zgodny z unijnymi dyrektywami. Prace nad tzw. ustawą antylichwiarską trwają cały czas i prawdopodobnie w 2019 lub 2020 roku można oczekiwać kolejnych udoskonaleń.